La base de données Global Findex 2021 de la Banque mondiale montre que le monde a fait des progrès considérables en matière d’inclusion financière des femmes au cours des dix dernières années. L’écart entre les hommes et les femmes en ce qui concerne la possession d’un compte financier formel dans les pays en développement est passé de 9 % à 6 %, ce qui montre que les femmes se rapprochent de l’égalité financière. L’augmentation du nombre de comptes détenus par les femmes est beaucoup plus rapide que celle des hommes et 68% des femmes adultes des pays en développement sont aujourd’hui incluses dans les systèmes financiers classiques. Dans de nombreux pays en développement, cette croissance de la possession de comptes par les femmes est principalement due au Mobile Money.
Adults in developing countries with a formal financial - men vs women
Source : Banque mondiale : Base de données Global Findex de la Banque mondiale 2021
L'inclusion financière des femmes est esssentielle à leur autonomie économique et à la société
Dans de nombreuses cultures, les femmes sont confrontées à des préjugés sexistes lorsqu’elles utilisent des services financiers. Les femmes dépendent des hommes pour recharger leurs connexions mobiles, payer les frais de scolarité de leurs enfants et acheter du matériel ménager. En raison des contraintes sociales, il peut être difficile pour les femmes de sortir pour payer les factures des services publics, d’obtenir des prêts pour répondre à un besoin urgent ou de soutenir leurs ambitions entrepreneuriales. Le Mobile Money brise les préjugés et instaure la parité entre les hommes et les femmes dans l’accès et l’utilisation des services financiers.
Si les femmes disposent d’un compte financier officiel, le gouvernement et les organisations non gouvernementales (ONG) peuvent transférer directement l’argent et les subventions des programmes d’aide sociale sur les comptes des femmes plutôt que sur ceux d’un membre masculin de la famille. Créditer de l’argent ou des subventions directement sur les comptes des femmes élimine les intermédiaires, réduit les fuites dues à la corruption, supprime les bénéficiaires en double et accélère le rythme des programmes d’aide sociale. Plus important encore, cela permet aux femmes d’être financièrement indépendantes, en leur donnant un plus grand contrôle sur leurs fonds et en leur permettant de dépenser de l’argent pour des besoins essentiels tels que l’éducation, la famille et les économies.
Une étude menée au Niger sur la distribution d’aide monétaire, principalement aux femmes et à la suite d’une sécheresse, a révélé que les prestations sociales versées directement sur des comptes de Mobile Money plutôt qu’en espèces offraient aux femmes une plus grande confidentialité et un plus grand contrôle de leurs fonds et augmentaient les dépenses en aliments nutritifs. La diversité du régime alimentaire des ménages était de 9% à 16% plus élevée dans les ménages qui recevaient des transferts de Mobile Money et les enfants mangeaient un tiers de repas en plus par jour. Ces résultats peuvent être en partie attribués au gain de temps associé aux transferts de Mobile Money, car les bénéficiaires passent moins de temps à se déplacer et à attendre leur transfert. De plus, le coût opérationnel des transferts de Mobile Money était inférieur de 20 % à celui des paiements en espèces.
Le Global Findex Report 2021 suggère également que les comptes d’épargne classiques à faible coût aident les femmes à améliorer leur santé financière, à épargner plus régulièrement et à réorienter leurs dépenses vers les besoins domestiques importants tels que l’achat d’aliments nutritifs, la réduction de leur dépendance à l’endettement et la préparation aux situations d’urgences financières.
Le Mobile money favorise l'inclusion financière des femmes
La complexité des procédures d'ouverture de compte et l'exigence de documents multiples empêchent de nombreuses femmes d'ouvrir un compte bancaire. Cela signifie que les femmes des pays en développement sont généralement exclues des systèmes bancaires. De plus, les frais d'ouverture, les frais de gestion et les exigences de solde minimum font que de nombreuses femmes ne peuvent pas se permettre de maintenir les coûts réguliers associés à un compte bancaire. Les banques ont également un nombre limité d'agences et, en raison de restrictions sociales, les femmes ne peuvent pas parcourir de longues distances pour accéder à leurs comptes.
En comparaison, les comptes Mobile Money ont un processus d’enregistrement simple qui nécessite moins de documentation et sont plus abordables avec des frais nuls et aucun solde minimum requis. Par conséquent, dans de nombreux pays en développement, les services de Mobile Money sont devenus une alternative de premier plan aux systèmes bancaires. Les données des études Global Findex et FinScope corroborent ce constat en montrant que dans au moins 20 pays à revenu faible ou intermédiaire, les femmes sont plus nombreuses à posséder un compte Mobile Money plutôt qu’un compte bancaire. Dans 10 de ces 20 pays, le principal service de Mobile Money est alimenté par Ericsson Wallet Platform, notre plateforme fintech mondiale. Dans trois de ces pays, le Rwanda, l’Ouganda et le Ghana, plus de la moitié de la population féminine adulte possède un compte Mobile Money. En outre, dans six pays sur 10, 30 % à 40 % de la population féminine adulte possède un compte Mobile Money.
Sans surprise, dans la plupart de ces pays, moins de 20% de la population adulte féminine possède un compte bancaire classique. Les chiffres indiquent que dans ces pays, le Mobile Money a contribué de manière substantielle à accroître l’inclusion financière des femmes.
Female adults with a formal financial account
Source : Base de données Global Findex 2021 de la Banque mondiale et FinScope Rwanda 2020
Dans certains pays, le Mobile Money contribue à réduire l'écart entre les hommes et femmes en matière d'accès aux services financiers. Par exemple, au Libéria, l'écart de possession d'un compte Mobile Money entre les hommes et les femmes est de 8 points de pourcentage, alors qu'il est de 19 points de pourcentage pour les comptes bancaires ou financiers. En Ouganda, au Ghana, au Cameroun et au Libéria, les femmes sont plus nombreuses que les hommes à ne posséder qu'un compte Mobile Money. Par exemple, au Ghana, 31 % des femmes n'ont qu'un compte Mobile Money, contre 27 % des hommes.
Les prestataires de services encouragent l’adoption du Mobile Money par les femmes en proposant des services qui leur sont destinés. Les exemples incluent la distribution de subventions pour l’éducation des filles sur le compte Mobile Money de leur mère, l’assurance et le soutien financier pour les soins de santé, le versement de subventions aux femmes pour le passage à des combustibles de cuisson propres, des microcrédits pour les femmes entrepreneurs qui dirigent des petites et moyennes entreprises, et bien d’autres. Le Mobile Money numérise également les outils financiers traditionnels principalement utilisés par les femmes comme les clubs d’épargne, les sociétés funéraires, les associations villageoises d’épargne et de crédit (AVEC), les rendant plus sûrs, transparents et faciles à utiliser. Dans certains pays, les femmes commerçantes représentent une part considérable des marchés locaux. Le Mobile Money permet à ces commerçantes à faible revenu de passer au numérique, d’accepter les paiements mobiles et de moderniser leurs activités à faible coût.
L'objectif de développement durable n° 5 (ODD 5) des Nations Unies promeut l'égalité entre les hommes et les femmes. Le Mobile Money est un outil important pour atteindre l'une des cibles de l'ODD 5, à savoir donner aux femmes des droits égaux en matière d'accès et d'utilisation des services financiers.
S'attaquer aux obstacles qui entravent
l'inclusion financière des femmes
La tendance à l'équité et à l'égalité entre les femmes et les hommes est encourageante, mais il reste encore beaucoup à faire pour combler le fossé financier entre les genres. Pour ce faire, nous avons dressé une liste de quatre défis principaux et suggéré des moyens de les relever :
1.Le manque de documents
Le problème : l'un des principaux obstacles à l'inclusion financière est le manque de documents d'identité (carte d'identité nationale) et d'autres documents nécessaires à l'ouverture d'un compte financier. En Afrique subsaharienne, 37 % des adultes citent le manque de documents comme raison de ne pas avoir de compte financier.
La solution : le Mobile Money réduit cette barrière car il nécessite moins de documents que les banques. En outre, les régulateurs et les fournisseurs de Mobile Money devraient adopter une approche flexible ou progressive de connaissance du client (KYC : Know Your Customer) avec des options d'ouverture de compte Mobile Money sans KYC, avec KYC partiel et avec KYC complet. Une femme ne disposant d’aucun document peut s’inscrire avec une option sans KYC, mais obtiendra des services limités et des plafonds de transaction inférieurs. En revanche, la femme fournissant tous les documents peut être enregistrée pour le compte KYC complet ayant accès à tous les services et à des limites de transaction plus élevées. Pour les femmes dépourvues de documents dans des zones telles que les zones rurales, tribales ou d'installation de réfugiés, les régulateurs devraient autoriser d'autres documents tels que des lettres d'un chef de village, une carte d'identité de bénéficiaire ou un certificat de réfugié.
2.Le manque d'argent
Le problème : l'obstacle à l'inclusion financière le plus souvent cité est le manque d'argent. Un autre obstacle signalé principalement par les femmes est qu'un autre membre de la famille possède déjà un compte, de sorte qu'elles ne pensent pas avoir besoin de leur propre compte. Cependant, les femmes devraient être informées qu'un compte financier n'est pas seulement destiné à l'épargne, mais qu'il est également très utile en cas d'urgence pour recevoir de l'argent et des subventions.
La solution:pour encourager les femmes à ouvrir un compte financier, les gouvernements devraient concevoir des programmes d'aide sociale aux femmes axés sur le versement d'aides et de subventions directement sur leur compte. Les comptes Mobile Money sont les plus appropriés et les plus abordables pour être les premiers comptes financiers formels des femmes, car ils n'exigent pas de solde minimum, de frais d'ouverture de compte ou de frais de maintenance. Les femmes peuvent garder leur compte Mobile Moneyactif même avec un solde nul.
3. La distance à parcourir pour se rendre aux institutions financières
Le problème : le plus souvent, la distance à parcourir pour se rendre dans une banque ou un distributeur automatique de billets est trop importante pour les femmes. La distance est un obstacle pour 31 % des adultes non bancarisés dans les économies en développement.
La solution: les fournisseurs de Mobile Money ont mis en place de grands réseaux d’agents, beaucoup plus étendus que les réseaux bancaires et de guichets automatiques. Les agents Mobile Money offrent des services d’enregistrement, de dépôt, de retrait et de paiement au comptoir, rapprochant ainsi ces services à proximité du domicile des consommateurs et surmontant l’obstacle de la distance. Par exemple, au Rwanda, le temps moyen pour rejoindre un agent de téléphonie mobile est de 18 minutes 78 secondes, alors qu’il est de plus de 40 minutes pour les banques et autres institutions financières.
Rwanda - Temps moyen de déplacement (en minutues:secondes) par province
| Destination |
Kigali City |
Southern Province |
Western Province |
Northern Province |
Eastern Province |
National Average |
| Umurenge sacco |
21:25 |
45:38 |
43:55 |
41:47 |
43:42 |
38:86 |
| MFI'S |
22:74 |
48:68 |
47:18 |
47:01 |
47:96 |
41:16 |
| Bank branch |
22:78 |
50:20 |
49:03 |
48:06 |
48:25 |
42:85 |
| ATM |
22:06 |
49:23 |
48:68 |
49:86 |
47:67 |
41:21 |
| Mobile money agent |
8:96 |
23:63 |
23:76 |
22:36 |
17:49 |
18:78 |
Source: FinScope Rwanda 2020
4.L'absence de téléphone portable
Le problème :par rapport aux hommes, les femmes financièrement exclues sont plus nombreuses à ne pas avoir de téléphone portable pour des raisons telles que le coût élevé, les normes sociales, etc. Cependant, la plupart des services de Mobile Moneysont disponibles sur des téléphones bon marché grâce à l'interface USSD, ce qui met le Mobile Money à la portée des femmes qui se trouvent au bas de la pyramide économique. L'accent devrait être mis sur la réduction de cette fracture numérique et sur la fourniture de téléphones mobiles à un plus grand nombre de femmes.
La solution : pour réduire l'obstacle du coût des téléphones mobiles, les opérateurs de télécommunications et les fournisseurs de Mobile Money devraient mettre en place des systèmes de financement des appareils ou des systèmes de paiement à l'utilisation qui peuvent aider les femmes à acheter des téléphones mobiles en plusieurs fois. Les gouvernements et les organisations non gouvernementales devraient s'efforcer de fournir des téléphones remis à neuf aux femmes défavorisées, afin d'améliorer l'inclusion numérique et financière des femmes.
En plus de surmonter les obstacles ci-dessus, il y a quelques autres étapes nécessaires pour augmenter l’adoption du Mobile Money par les femmes :
- Toutes les parties prenantes, y compris les gouvernements, les ONG, les régulateurs, les organismes du secteur et les fournisseurs de services de Mobile Money, devraient travailler ensemble pour mettre en place des programmes d'alphabétisation numérique et financière à l'intention des femmes et sensibiliser davantage aux bénéfices et à l'utilisation des services de Mobile Money.
- Augmenter la participation des femmes dans l'ensemble de l'écosystème du Mobile Money. Les fournisseurs de services de Mobile Money devraient augmenter la proportion d'agents féminins, permettre à un plus grand nombre de commerçants féminins d'accepter le Mobile Money, mettre en avant les femmes dans les campagnes marketing Mobile Money et employer davantage de femmes à tous les niveaux des organisations, depuis la technologie jusqu'aux postes de direction. Cela créera un environnement plus axé sur les femmes et plus convivial pour elles, et générera plus de confiance et de confort parmi les consommatrices.
- Les gouvernements et les fournisseurs de Mobile Money devraient permettre la collecte de données ventilées par genre plus détaillée. Des données ventilées par genre et de haute qualité peuvent être un outil très utile pour développer des objectifs de base, des politiques et des programmes visant à réduire l'écart entre les hommes et les femmes dans l'inclusion financière.
Il est encourageant de constater que le Mobile Money permet un accès égal aux services financiers et contribue à accroître l'inclusion financière des femmes dans de nombreux pays. Toutefois, ce n'est qu'un début, et nous devons multiplier les efforts pour combler complètement le fossé entre les hommes et les femmes en matière d'accès aux services financiers. La plateforme Ericsson Wallet et les services financiers mobiles qu'elle alimente continueront à se concentrer sur l'exploitation et l'amélioration du Mobile Money en tant qu'outil pour favoriser l'inclusion financière totale des femmes.
Références: Global Findex Database 2021 de la Banque mondiale et FinScope Rwanda 2020
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