좋아하는 밴드의 콘서트를 줄을 건너뛰고 티켓을 스캔하는 것을 선택할 수 있다고 상상해 보십시오.

행사장 문에 접근하면 거의 눈에 띄지 않는 생체 인식 스캐너가 사용자를 식별하고 모든 예약 정보와 개인 설정에 접속합니다.

자리로 걸어갈 때 디스플레이는 사용자의 개성에 맞는 상품을 추천합니다. 아마도 집에서 콘서트를 다시 볼 수 있는 독점적인 VR 녹화 또는 콘서트를 더욱 몰입감 있게 만드는 AR 안경일 확률이 높습니다. 디스플레이는 친구분들이 앉아 있는 곳으로 안내하고 VIP석으로 업그레이드할 수 있는 기회도 제공합니다.

한편, 디지털 AI 비서는 선호하는 음식과 음료 옵션을 미리 예약하여 매점에 준비 시켜 놨습니다. 또한 콘서트가 마무리되고 집으로 돌아가는 기차에 좌석을 미리 예약해 붐비는 사람들을 이길 수 있도록 해줍니다.

이제 스마트폰의 모든 앱을 스크롤할 필요 없이 이 모든 비용을 지불 할 수 있다고 상상해 보십시오. 모든 트랜잭션은 자동으로 예측 가능하게 발생하며, 가장 중요한 것은 이 모든 것을 가능하게 하는 시스템을 완전히 신뢰한다는 것입니다.

돈은 의심할 여지 없이 우리 세계에 힘을 실어주지만, 금융 시스템에 대한 신뢰 없이는 돈은 가치가 없습니다. 향후 10년에 접어들면서 디지털 은행, 대체 거래 방식 및 생체 인식, AI 및 디지털 보조 장치와 같은 혁신적인 기술이 계속해서 돈을 변화시킬 것입니다.

이것은 사회와 경제를 더 강하게 만들 것이지만, 이러한 디지털 환경에서 신뢰를 유지하는 것은 훨씬 더 복잡해질 겁니다.

그러므로 미래의 돈은 완전히 새로운 수준의 신뢰 위에 세워져야 합니다.

무엇이 가치를 창출할까요?

가치를 이해하는 한 가지 방법은 신뢰, 개인 및 합의라는 세 가지 요소를 통해서입니다. 복잡한 디지털 환경에서 각 요소는 고유한 일련의 과제를 제시합니다.

이러한 구성 요소가 어떻게 가치를 창출하는지에 대한 잘 알려진 예는 인도에서 찾아볼 수 있습니다. 포괄적인 디지털 아이디, 결제 및 데이터 관리 시스템인 인도 스택을 통해 실시간으로 손쉽게 거래를 수행할 수 있습니다.

이 시스템은 국가의 디지털 결제로의 전환을 가속화하여 경제 발전을 촉진하고 농촌 지역의 사람들이 소득을 안정시킬 수 있도록 지원합니다. 예를 들어, 카르나타카의 한 낚시꾼은 이제 몬순 시즌 동안 매년 금지되는 어업에 재정적으로 더 잘 준비할 수 있습니다. 스마트폰 하나만 있으면 전국 어디서나 결제가 가능하고, 밀린 청구서를 쉽게 해결할 수 있으며, 필요할 경우 가족들로부터 금전적 지원을 받을 수 있습니다.

이러한 에코시스템에서 정부의 디지털 정체성과 결제 인프라가 이를 규정하는 법적 및 규제적 틀을 준수한다는 공감대를 통해 개인 간 신뢰가 이루어집니다.

하지만 인도 스택을 너머, 이 패턴은 다른 곳에서도 볼 수 있을까요?

근본적으로, 돈은 물물교환에 의존하지 않고 미래의 가치를 저장하고 소비할 수 있는 기술을 사회에 제공하는 것입니다.

우리가 동의할 수 있는 돈의 명백한 요소는 다음과 같습니다.

상호 운용성

즉각적인 가치 이전

가치에 대한 공통의 합의

거래가 수행되는 컨텍스트와 관련된 개인 정보 보호

액세스 가능성 (규모 및 인클루션을 기반으로 구축됨)

이러한 요소는 실제 현금에서 벗어나면서 극적으로 진화했습니다. 현금은 역사적으로 이러한 요구사항을 매우 잘 해결했지만, 우리가 사회로서 더 많이 분배됨에 따라 상황은 더 복잡해졌습니다.

현재의 시스템을 견제하는 것은 현금의 물리적 근접성 요구입니다. 금융 범죄는 이미 만연한 문제이며, 오늘날의 시스템은 이 문제를 해결하기 위해 노력하고 있습니다. 무제한의 익명 디지털 현금 등가물을 도입하면 불법 행위자들이 바람직하지 않은 목표와 전례 없는 속도로 운영을 확장할 수 있습니다.

비트코인처럼 감독 되지 않고 분산된 시스템은 이러한 격차를 메우려고 노력했지만, 실제 가치가 크지 않기 때문에 디지털 화폐의 미래에 대한 대화에서는 다소 무관합니다. 2021년 비트코인을 법정 화폐로 만든 엘살바도르에서도 개인이 합의한 가치가 충분히 의미 있고 안정적이며 이해할 수 있기 때문에 모든 가치 거래는 여전히 미국 달러와 다른 정부 발행 통화로 측정됩니다.

미래의 돈은 기술만으로는 해결할 수 없습니다.

우리는 예측 가능한 가치 교환 방법에 대한 공통의 이해를 준수하는 안전하고 공정하며 확장 가능한 시스템에 도달하기 위해 글로벌 규모의 실질적인 합의와 신뢰가 필요합니다.

연결된 디지털 세계에서, 우리는 어디에 있든 한 곳에서 안전하게 거래할 수 있을 겁니다. 이러한 개념은 종종 과소평가되는 금융 기술 동향 중 하나로 해석됩니다: 임베디드 금융은 비금융 조직이 API를 통해 금융 상품과 서비스를 직접 에코시스템에 통합할 수 있습니다.

금융 유통 플랫폼이 변화함에 따라 이 분야의 "승자"는 가장 확장 가능하고 세분화되고 사용하기 쉬운 가치 있는 거래 방법을 가진 사람들일 것입니다.

웹3의 잘못된 약속

암호화폐, 디지털 자산 및 웹3에 대해 더 자세히 묻지 않고는 미래의 돈을 논의할 수 없습니다.

2008 년에 발표된 첫 번째 비트코인은 분산된 전자 버전의 화폐를 약속했습니다. 신뢰는 누구도 전송을 방해할 수 없도록 보장하는 메커니즘으로 처리됩니다. 개인은 네트워크 외부에서 인식되지 않습니다. 합의는 "작업 증명"에 의해 달성될 것이며, 여기서 아무도 그 메커니즘을 신뢰할 필요가 없습니다.

이러한 원칙에 기반한 분산형 가치 교환 플랫폼의 발명은 지난 10년 동안 인기를 끈 이야기를 만들었습니다. 여전히 상당히 모호한 탈중앙화 개념에 기반을 둔 암호화폐, 탈중앙화 금융 및 웹3에서 볼 수 있는 과대 광고에서 벗어난 사람은 아무도 없습니다.

웹3는 인터넷의 새로운 반복을 설명하는 데 사용되는 용어로, 분산화, 블록체인, 디지털 희소성 및 토큰 기반 경제와 같은 아이디어를 포함합니다. 미래의 통화와 관련하여 웹3는 디지털 소유권을 추가한다고 주장합니다. 하지만 이것은 사실일까요?

예를 들어, 웹3 지지자들은 디지털 상품이 NFT(Non-fungible Token, 대체 불가능 토큰)와 같은 메커니즘을 통해 여러분의 자산이 될 것이라고 약속하지만, 이것은 정확하지 않습니다. 디지털 자산은 사용되는 환경에 따라 정의됩니다.

게임 개발자들이 자신들의 세계 내 경제를 외부의 통제에 노출시킬 최소한의 인센티브가 있기 때문입니다.

기본적으로 실질적인 가치를 약속하는 모든 웹3 프로젝트는 계약, 약관 및 조건을 기반으로 하며 중앙 집중식 서비스 공급업체가 결과물을 제어합니다.

웹3 개발자는 활동이 지시하는 경우 다른 감독 서비스 제공업체와 동일한 법률 및 규정을 준수해야 합니다. 웹3 개발자들은 서비스를 제공하고자 하는 국가의 법을 준수해야 합니다. 이것이 디지털 영역에서 진정한 소유권에 필요한 신뢰를 만드는 유일한 방법입니다.

암호화폐나 웹3가 등장하기 훨씬 전에 비은행 서비스 제공업체의 디지털 화폐 거래를 가능하게 하는 시스템이 아프리카에 처음으로 대규모로 구축되었습니다. 2007년부터, 케냐의 M-PESA는 완전한 은행 면허 없이 사회의 많은 부분에 성공적으로 금융 서비스를 제공했습니다.

는 개인에게 청구서를 지불하고, 필수 물품을 구입하고, 가족에게 돈도 보낼 수 있는 신뢰할 수 있고 접촉이 없는 방법을 제공하는 송금, 지불 및 소액 금융을 위한 휴대 전화 기반 서비스이고 정부 지원금을 받습니다.

파키스탄에서 텔레노르의 Easypaisa는 에릭슨 월렛 플랫폼을 API 최초의 확장 가능한 핵심 원장으로 사용합니다. 1,400만 명이 넘는 사용자를 보유한 이 은행은 고객이 디지털 은행 계좌를 액세스할 수 있도록 완전히 허가된 은행으로 발전했습니다. 에릭슨 월렛 플랫폼은 사용자들이 돈을 저장하고, 송금하고, 인출하고, 상인들과 유틸리티 제공자들에게 지불하고, 기본 보험, 소액 대출, 그리고 이자가 있는 저축 계좌로부터 혜택을 받을 수 있도록 해줍니다.

또한 17개 시장과 6,300만 명 이상의 사용자가 에릭슨 월렛 플랫폼에 구축한 핀테크 솔루션을 도입했습니다. 이 플랫폼은 최근 MTN의 Mobile Money Open API를 인정받아 Glotel Award for Mobile Financial Service Master를 수상했습니다.

이 프로그램을 통해 MTN은 개발자와 프로그래머에게 MTN Mobile Money 독점 소프트웨어 플랫폼에 대한 무료 액세스를 제공하는 모바일 머니 플랫폼을 타사에 제공했습니다.

전자 및 모바일 머니 제공자에 의해 가능해진 금융 통합은 성 평등, 경제 성장, 더 나은 인프라 및 빈곤 퇴치를 포함한 유엔의 지속 가능한 개발 목표를 달성하는 데 직접적인 영향을 미칩니다.

위의 프로그램이 있음에도 불구하고, 전 세계적으로 약 20억 명의 사람들이 여전히 재정적으로 배제되거나 금융 서비스에 대한 적절한 접근을 놓치고 있습니다. 더 낮은 초기 투자를 통해 고객에게 서비스를 제공하는 것이 더 저렴하고 선불 역학을 통해 개인의 위험을 줄일 수 있을 때 무엇이 가능할지 상상해 보십시오. 우리는 이 문제에 점차 접근하고 있지만, 현재 선진 금융 시스템은 여전히 이 문제를 충분히 처리할 준비가 되어 있지 않습니다.

인도를 자세히 살펴봅니다. 현금이 없는 미래가 가능할까요?

실제 화폐에서 벗어나 모바일 금융 서비스를 수용함으로써 인도 경제는 10년도 채 되지 않아 변화했습니다. 인도는 현재 디지털 거래 분야에서 세 번째로 큰 국가입니다. 이를 통해 부패를 줄이고 납세자 수를 늘리며 비즈니스 거래의 단순성을 개선할 수 있었습니다.

AI/ML과 같은 기술을 사용하면 이전에는 몇일이 걸렸던 재정적 결정을 이제 몇 시간 안에 내릴 수 있습니다.

뭄바이의 프라체타스 캐피탈의 설립자 겸 회장인 프라빈 카델와의 인터뷰에서 그는 모든 개인을 글로벌 디지털 금융 경제에 연결하고 모바일 금융 서비스의 미래에 대한 신뢰를 보장할 때 극복해야 할 핵심 과제로 인식했습니다. 일단 산업계가 모두 이러한 혁신적인 신기술의 능력을 완전히 인식하면 경제가 번창할 수 있습니다.

"우리가 살고 있는 삶은 2030년까지 완전히 바뀔 것입니다. 저는 이 새로운 모바일 기술을 통해 2030년까지 인도 경제가 7조 5천억 달러보다 훨씬 더 커질 것이라고 생각합니다. 2030년까지 10조 달러에 육박한다고 해도 놀라지 않을 것입니다."

선견지명은 20/30

이것의 결점에도 불구하고, 현재 우리가 가지고 있는 금융 시스템은 그 어느 때보다 빠르게 진화하고 있습니다. 2030년까지 디지털 정체성, 중앙은행 디지털 통화 및 임베디드 금융 분야에서 상당한 발전이 있을 것입니다. 일상 생활에서, 이것은 물리적으로나 디지털적으로 모든 상황에서 개인 정보 보호되고 안전한 방법으로 우리의 돈에 쉽게 접근하는 것으로 해석될 것입니다.

우리는 돈에 대한 접근이 특정 장치나 폼 팩터에 의존하지 않도록 보장하기 위해 생체 인식 및 제어하기 쉬운 승인 메커니즘에 점점 더 의존할 것입니다. 매일 아침 선불 차량이 당신을 사무실로 데려다 주기를 기다리고 있다고 상상해 보십시오. 안으로 들어서자 보이지 않는 생체 인식 스캐너가 사용자를 식별하고 차량에 원하는 음악을 재생하도록 지시하고, 미리 주문한 라떼를 가지러 근처 커피숍으로 운전까지 해줍니다.

유비쿼터스 디지털 화폐와 고급 디지털 정체성의 결합은 전례 없는 효율성과 낮은 마찰력으로 주택 대출 및 투자와 같은 법적으로 유효한 계약을 가능하게 할 것입니다.

인공지능으로 작동하는 디지털 비서는 우유와 청소 제품과 같은 필수 품목을 주문하거나 기차표를 예약할 수 있습니다. 시간이 주어지면 디지털 어시스턴트는 사용자의 삶을 매우 잘 이해할 수 있기 때문에 자동으로 재협상하고 사용자를 위한 최상의 보험, 투자 및 유틸리티 계약을 제안할 수 있습니다. 그러나 이러한 핀테크 솔루션의 발전은 채택해야 하는 정부, 기업 및 개인이 이러한 시스템을 지원하는 네트워크를 신뢰하는 경우에만 가능할 것입니다.

돈이 수천 년에 걸쳐 진화하고 복잡한 방식으로 우리의 종족을 발전시켰기 때문에, 우리는 이 시스템이 혁명을 요구함으로써 개선되지 않을 것이라는 점을 알아야 합니다.

기술적 성과를 활용하고 지속적으로 발전하는 규제 및 민간/공공 파트너십을 통해 개인 간의 합의와 신뢰를 자동화할 수 있지만, 전자 및 모바일 머니 API, 디지털 ID 및 암호화를 기반으로 하는 에코시스템과 같이 이미 작동하는 메커니즘과 함께 구축해야 합니다.

진정으로 연결된 사회에서는 모든 개인은 쉽게 이해할 수 있고, 항상 액세스할 수 있으며, 민주적이고 투명한 신뢰할 수 있는 디지털 금융 시스템의 일부가 될 수 있는 선택권을 갖게 될 것입니다.